李禹汉 中央财经大学 北京 100081
【摘要】随着利率市场化的推进以及各种非银行金融机构业务边界的逐渐模糊，银行业持续已久的卖方市场地位将会改变，利率市场化将促使银行进入与各种其他金融机构的市场竞争之中。鉴于企业组织架构对于商业银行运营的重要性，商业银行应当对于利率市场化做出恰当反应，完善调整自己的组织结构，以使得自身更加适应市场经济下的利率特征；对利率市场化环境下银行业组织架构进行研究将具有重要的意义。
【关键词】商业银行 组织结构 利率市场化
商业银行的规模在过去几十年一直在快速增长。二十多年来行业一直强调责任下放和权威性，这需要一个有效的组织结构。改进商业银行组织结构的大体方向目标应该是促进银行机构的认识和改善这些机构的工作效率。银行业是利率市场化首当其冲的行业，而对整体经济而言，比较轻微的利率市场化改革举措也会对银行业造成重要影响。因此，对于中国银行业来说，对利率市场化的研究和对策必须高度重视，这项工作的水平将决定一家银行在利率市场化大潮中是弄潮儿还是落伍者。
市场经济体系本质上是开放的，市场经济的组成部分和重要内容，或者说其核心，就是商品经济。商品经济是一个交换型经济，交换意味着首先就要对外交往，交换的第一步就是要和外界取得联系。市场经济要求以价格机制为核心来配置各类经济资源，在这个机制带动下，资源流动性增强，流动性成为市场经济的一种常态。在市场经济的体制和环境下，参与其中的各类经济主体都应该具备开放和动态的特征。这既是市场经济环境对于各类经济活动主体的要求，也是各类经济活动主体自身要取得发展的需要。封闭与市场经济的原则是背道而驰的。
对于商业银行组织的结构设计，面临的环境有内部环境和外部。内部环境是商业银行，人事，领导作风和组织文化与共同的价值观为基础的经营策略；外部环境主要是由于包括社会的社会地位和商业银行在经济中的作用的重要性所产生的金融福利的要求，商业银行业务包括一组客户及监管环境以及其他市场条件。内部环境可以从商业银行的内部资源被视为确定的，多样的变化对商业银行的行为都产生影响，如改变其内部资源可以使商业银行面临的内部环境的变化。
商业银行组织结构设计外部的环境影响是开放、动态的，充满了不确定性。随着科学技术和生产力的进步、经济一体化和全球化的发展，商业银行的组织结构的外部环境变得越来越开放和动态，对商业银行的作用有着重要影响，而监管环境发生重大变化下的利率市场化是银行业面对的最为重要的外部环境之一。对利率市场化环境下银行业组织架构进行研究将具有重要的意义。
三、 商业银行业的现有组织架构
商业银行的组织结构包括单一行、总分行、连锁银行、控股公司等几种。西方商业银行的组织架构，从具体方面来说，以客户为中心、专业化、垂直型的组织架构具有以下重要特点：1、以客户为中心。2、以利润为中心，集约经营。3、科学管理，提高业务运行的质量与效率，强化控制风险。主流模式中，西方商业银行不但前台业务板块实行标准化和专业化管理，而且人事、财务等这些中后台的组织架构也对应实行标准化和专业化管理方式。银行的部门如何设置业务如何组织，主要原则有两个，一个是按地区来推动和组织，另一个是按业务系统来组织和推动。过去的银行，包括欧洲、美洲、亚洲的银行，基本上都以分行为主导、以地区为中心，而现在的则几乎完全颠覆过来，变化为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，总行业务部门的管理则得到极大的强化。
我国的商业银行采取总分行，即法律允许商业银行在一定区域或全国范围内设立分支行，各分行不具有独立法人资格，整个银行对外是独立法人。我国商业银行组织架构虽然也已经开始摆脱以产品为中心的设置，但还是没有体现把客户作为中心的原则，在部门的设置上也没有很好体现前、中、后台分工的原则。分行和总行的目标不尽一致，分行仍旧是利润中心，全行总体的战略目标难以较好实现；总行风险控制能力与其承担风险的责任不匹配，风险控制手段落后，风险控制体系存在着系统缺陷；管理的跨度过大，管理的半径宽，管理的效率低；人力资源管理模式和手段相对落后，缺少科学、有效的人才识别、储备、使用和激励的机制。
与西方国家相比，我国的商业银行组织结构具有以下特殊性：(1)我国商业银行进行的改革是产权还没有彻底完成改革的情况下的改革。(2)我国商业银行是在特定的资产结构下的改革，由于存在不良资产，使组织结构的变革任务更为艰巨，贷款清理、权限重新划分、责任落实都会面临诸多困难。(3)我国现阶段的银行借贷市场仍是一个没有实现充分竞争、高度集中垄断的市场。我国分业经营仍然是金融运行的主基调。在这种情况之下，我国商业银行组织的重构不能完全复制国外业已证明为成熟的组织模式。(4)我国商业银行的技术水平从整体来看远落后于西方发达国家水平，人员数量总量太大、员工素质整体的水平不高，也影响着选择组织结构的战略制定和战略的发挥。
银行业是利率市场化首当其冲的行业，而对整体经济而言，比较轻微的利率市场化改革举措也会对银行业造成重要影响。因此，对于中国银行业来说，对利率市场化的研究和对策必须高度重视，这项工作的水平将决定一家银行在利率市场化大潮中是弄潮儿还是落伍者。
当前国内的商业银行都是在长期的利率管制体制下发展起来的。现代商业银行内部有很多部门，分别从事和经营不同的业务，不同的部门经营的金融产品和服务均不相同。在当前商业银行内部组织结构的设计方面，何种结构类型和模式的选择并无大的问题和意义，关键在于部门划分，在于部门划分的标准。部门间分配的任务如何，部门内个体职务和群体工作如何分配，如何配合，以及部门间如何协调等。对商业银行的内部组织结构而言，只有注意使职务设计与部门设置相配合，才能使组织、环境和员工情感之间达到有机的和谐统一，才能使三者之间达到协调一致，实现共同发展。
我国商业银行组织结构上存在的问题已成为制约其发展的瓶颈，因此进行商业银行组织结构再造是提高竞争力，迎接金融全面开放的必需之举。对于我国商业银行组织结构再造的设想如下：
1.在组织结构上实施矩阵式组织结构。由于目前银行的业务种类，基本上已经和国外大银行的业务种类相同，因此采用国际主流的组织结构可以解决现存的组织协调问题，使高层领导更多地集中精力制定重大决策和战略规划，加强银行快速响应能力。
2.扁平化组织结构改造。我国商业银行组织结构中一个突出的问题就是设置不合理，委托代理链条长，分支结构多。解决这个问题的关键就在于充分利用现代技术，进行扁平化组织结构改造，建设成大总行、小分行结构。营销渠道设立为总行一分行一分理处三级设立.彻底消除省分行、地市分行、县分行的区别。
3.按照经济区域设置分行。按照经济区域设置银行分行就是说按照各地经济发展水平和市场信贷需求设置商业银行的分支机构，而不再延用原有的思维模式，即不管是否盈利.只参照行政区域设置分支机构.对当地经济的发展状况及银行的投入产出比考虑的较少。
4.充分利用新型银行模式，发展离行式银行服务。如自助银行、电话银行、呼叫中心、手机银行和网络银行等。
金融机构组织规模扩张所带来的规模经济主要来自金融机构所经营金融产品的规模效应和范围效应。现代商业银行关于分支机构的设立和调整，应该建立在经济性与集约化的准则基础之上，应从根本上排斥行政化和粗放化。商业银行在外部组织结构设计过程中，在设立分支机构时，应在综合考虑风险、收益与成本的前提下，遵循以下一些原则：竞争与效率、安全与稳健、规模与适度以及经济与合理等。商业银行在选择外部组织结构模式时，既要考虑符合自身有效规模区间的要求，还要注意使组织结构有利于业务的开展和成本降低、收益提高，充分发挥机构运转效率，提高组织绩效水平。
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参考文献：
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[2] 蔡逸仙. 利率市场化对商业银行的影响及对策[J]. 经济问题探索,2013,03:131-135.
