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 金融视线
探索信用评级对交易的经济影响
发布时间:2022-06-01 点击: 发布:《现代商业》杂志社
 摘要:信用是当今市场经济生存和发展的重要方面,信用等级的评定是当今经济发展不可或缺的一部分,对于降低市场成本,提高经济效益具有重要意义。通过研究个人信用,探讨信用评级对商家、银行、支付平台的影响。
  关键词:信用;个人信用;信用评级/信誉
 
  当今社会经济快速发展,交易量日益增加,个人信用评级的完善对促进经济发展、保障交易安全、提高经济效率、降低交易成本、维护社会秩序稳定具有重要意义。
 
  一、信用评级概述
 
  (一)个人信用
 
  个人信用有广义和狭义之分。狭义的个人信用是指个人承诺在特定期限内支付或偿还的信用,用它可以获得商品和服务。广义的个人信用是指个人通过参与各种社会经济活动而积累的信用的总和。广义的信用包括很多种,包括个人去商业银行贷款产生的贷款信用;个人向税务机关纳税时产生的税收抵免;与个别司法机关和行政机关的社会信用;个人参与商业活动产生的商业信用等。都是广义上的个人信用。
 
  (二)信用评级
 
  个人信用等级是指综合考虑影响个人主观、客观、内部、外部和整体周边环境的因素,通过特定的标准和科学的计算方法,对个人和家庭的财产状况,以及个人进行经济和社会活动的信用状况所作出的综合反映。
 
  个人信用等级的评价包括三个方面:第一,个人信用等级的评价是对个人经济的评价,主要包括个人经济活动中的个人财产收入、资产状况和宏观经济状况;同时还包括能反映一个人内在本质的道德指标,如信用卡还款、犯罪记录、诉讼记录等。第二,信用等级的评定要有科学严谨的标准,评定结果要量化。第三,个人信用等级的评价应包括对其经济承诺的评价和对信用程度的评价。
 
  二、个人信用等级的评定特点
 
  第一,独立。信用等级的评定应由独立的第三方中介机构完成,其评定过程不受任何单位和个人的影响;
 
  第二,客观公正。信用评级的评价过程应当客观有效,信用评价应当从客观公正的角度进行;
 
  第三,严谨。信用等级的评定过程必须严格按照评定标准进行。如因工作人员失误导致信息泄露,必须追究相关人员的责任;第四,时效性。信用评级结果必须在一定时间内做出,基于对某些信息的综合考虑。
 
  第五,权威。信用评级是由评级机构按照严格的标准进行的。法律在一定程度上得到认可,受到法律保护,具有权威性。
 
  第六,隐私。个人信用等级的评定涉及个人财产隐私,信用评定必须严格监管,避免个人信息的泄露和被评定人的损失。
 
  第二,信用评级对商家的影响
 
  信用等级的评定对于建立消费者和商家之间良好的消费关系,促进消费,拉动经济需求,扩大内需具有重要意义。以生活中最常见的淘宝为例,说明生活中最简单的信用评级的重要性。
 
  (一)操作简单
 
  淘宝开发了一系列简单易懂的信用评级方法,买卖双方都可以进行信用评级。双方在交易过程中可以根据自己的经验和感受给对方一定的分数。评价满意、一般、不满意等等,评价结果都会影响对方的信用等级。有了信用评价的结果,一目了然,心、钻、冠分别代表不同的信用等级。交易双方都可以以此作为交易过程中的一个对价标准。
 
  (二)实用性强
 
  淘宝的信用等级对交易的选择有重要影响。对于买家来说,消费时的首选是皇冠商家。消费者在最终交易前会充分对比商家的评分,比如退款率、好评率等。这些都是买家在选择时非常重要的参考标准;对于卖家来说也是一样,买家的信用等级评分也会影响卖家的选择,好的买家在后期的沟通和评价中更有优势。长此以往,分数低的卖家交易会受到影响,买家更少。交易之后,销量会受到影响,最终可能会被淘汰。
 
  (三)贴近生活
 
  淘宝收到商品后做出的评价有人性化的一面,即买家对被评价的商品有额外的评价机会,卖家也有解释的机会。这样买卖双方才能更好的互动,实现交易的公平性。
 
  三、信用评级评估的一些缺点
 
  (一)真实性有待核实。
 
  淘宝最常见的就是买家恶意给差评。这些情况很多都是同行恶意竞争造成的,但对卖家的伤害在现实中其实是存在的。还有一种是卖家花钱找人刷单,美誉度很高,其实并不真实。产品质量和售后无法保证,消费者极易受到伤害。
 
  (二)及时性阻碍发展
 
  开店之初为了赢得顾客,卖家做了一些不公平的交易,但是到了后期,他做了很多努力去改善。但由于前期可信度低,后期无论他怎么努力,都无法解决可信度问题。这种前后信用评价不受时间限制,一定程度上对卖家不公平。第三,信用评级对支付平台的影响
 
  (一)信用评级对银行的影响
 
  信用评级是银行最典型的方面。消费者不同的信用评级结果与可选择的信用模式和信用数量有关。对于银行信贷来说,最大的风险就是信用风险。据研究数据显示,每年银行因为客户缺乏信用而造成的损失高达6000亿元。在西方发达国家,商业银行拥有客户的部分信用信息,也有大量的信息评估机构。银行在发放贷款前,会利用自身信息和评估机构的信息网络,对贷款人进行调查,并根据调查结果做出是否发放贷款的决定,这有助于银行降低或避免因个人信用缺失而无法偿还贷款的风险。目前,我国商业银行在做出放贷决定之前,也会对贷款人的基本信息进行调查。但由于条件的限制,我国的信用评级并不完善,获得的个人信息和还款能力并不全面。前期的调查往往流于形式,后期的结果无法得到有效的监管,一些关于贷款人征信的反馈也无法在贷后及时获得,导致贷款难以收回,造成大量损失。
 
四、建立良好的信用评级有利于银行的信用发展
    信用评价的等级可以有效地预防和避免贷款损失,减少银行的损失,增加银行的效益。把这笔钱用在最需要的地方,降低消费信贷的风险。
 
  (一)信用评级对支付宝等第三方平台的影响
 
  目前,网络发展日新月异,B2C、C2C等网络交易平台发展迅速。在双十一、双十二等各大电商活动日,淘宝日交易额突破1亿。随着电子商务的发展,支付宝、微信支付、百度钱包等第三方交易平台也在不断完善。用户数量增加,交易量增加,金额增加,就产生了各种相应的问题。以支付宝为例来讨论这个问题。
 
  随着阿里巴巴的不断发展,支付宝的功能也越来越多,甚至可以说是一个小型的电商银行。支付宝可以当信用卡用,比如花呗支付。花呗支付是指支付宝提前还款,一个月固定期限内还款;支付宝甚至可以投资股票,理财等等。然而,目前对电子商务的一些保护并不到位,甚至是缺失的。比如花呗作为信用卡功能,开通花呗业务时没有要求。申请就行了,那么用什么来保证还款呢?这些问题都值得思考。
 
  信用评级是对消费者信用的评级。第三方支付平台可以根据消费者个人信用评级结果决定是否允许消费者开通此项业务,但有额度限制。这些都是现实生活中可以实施,可以采用的方面。一般来说,信用等级的评定对第三方支付平台是有利的。四、如何应对信用评级的经济影响。
 
  评价信用等级是消费者进入经济活动的一种方式。消费者在进入经济活动后,可以通过对个人信用等级的评价,享受一定的优惠或获得更大的信任,从而获得更好的服务或商品。为消费者履行某些合同、契约或参与某些项目提供更大的信用担保。对于企业来说,信用等级的评定可以为企业提供更广阔的发展空间。信用等级高的企业在发展和业务拓展中可能拥有较大的潜在客户群;但与之相对应的是,在信用等级的评定中,评定等级过低的企业会在优胜劣汰的市场中受阻,甚至被淘汰;就社会而言,信用等级的评定可以刺激内需,扩大消费。另一方面,增加消费将带动整体经济发展,加快经济发展。
 
  (二)强化个人信用观念,推行社会信用档案
 
  社会道德教育一直伴随着我们的成长,是我们成长的伙伴。我们要从小做起,在思想上灌输“信用”,与我们一起成长。加强宣传,通过舆论加强了解,树立正确的信用意识和观念。
 
  实行信用档案,包括个人纳税情况、司法情况、就业情况、社会保险情况、房贷情况等与我们生活密切相关的方面,这些都会影响到我们以后的生活或工作,从而帮助我们强化认知。
 
  (二)建立个人失信惩戒机制
 
  对于失信者,应该有严格的惩罚机制,督促建立个人信用。惩罚制度的建立应该有一定的标准,包括金钱惩罚、舆论惩罚和法律制裁,违约成本大于违约成本。这样既能惩罚失信行为,又能在一定程度上帮助建立信用机制,达到一举两得。我们可以实行失信报告制度或者记录失信行为,根据情况的严重程度决定实行什么样的制度。
 
  (三)完善信用评级体系的法律制度
 
  建立和完善相应的法律制度,通过法律的权威性和强制性来约束一些不诚信的行为。同时,应完善现行法律中关于信用评级的规定。从客观公正的角度来说,有些问题是应该法律规定的。相应的奖惩措施也会以法律的形式规范下来,通过法律的力量来推动执行。
 
  (四)建立客观公正的信用评级机构
 
  信用评级机构必须以客观公正的方式运作。在进行信用评级时,不受任何机构或个人的影响,独立出具相应的评价结果。非客观因素不应该因为主观因素或者第三者的影响而掺杂进来。建立一个公平、公正、客观的信用评级机构意义重大。信用评级可以有效降低市场成本,提高工作效率,对经济发展具有重要意义。目前信用评级的评价还不完善,机械模仿国外非常有限。根据中国的实际情况和具体问题,寻找适合中国的信用评级标准,对促进中国经济发展,增强中国的国际竞争力具有重要意义。
参考文献
[1] 刘饶.电子商务环境下的信用研究[J]. 现代商业, 2013,34(6):68-84.
[2]董荣生电子商务信用评价研究[D]. 人民邮电出版社, 2010.
 

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