移动支付运营模式分析
发布时间：2022-06-07 点击：
发布：《现代商业》杂志社
摘要：本文从数据上分析了移动支付的发展过程。新世纪以来，随着移动通信技术的升级和网络状况的优化，越来越多的交易和支付过程从线下转移到线上，通过移动终端设备进行电子商务交易或支付，体现了移动支付的高效和便捷。移动支付的出现改善了消费者的支付环境，保障了消费者的支付安全，给商家带来了便利，在一定程度上促进了消费。
关键词：移动支付；互联网；支付安全；风险防范
一、移动支付的现状
(一)移动支付的概念
手机支付是随着手机的更新换代和网络的优化升级而产生的一种新的支付方式。因为大部分移动支付终端都是手机，所以也叫移动支付。它是买卖双方以移动终端设备(通常是手机)为载体，利用电信网络，对特定商品或服务进行的交易。用于支付的移动终端可以是智能手机、iPad、PC等。
(二)移动支付的现状和前景
2017年12月27日，央行对条码支付做了进一步的规范和要求，发布了一系列关于条码支付的标准文件，从业务形式和技术手段上对条码支付进行了更加深入的管控。同时，也加强了对第三方平台的要求，在业务资质、条码生成等方面做了严格要求。同时也限制了扫描支付的金额。事实上，扫码支付在简化交易流程、提高交易效率的同时，也产生了一些扰乱市场正常运行的现象，安全问题屡禁不止。但总的来说，在乱象丛生的同时，目前市场上的移动支付利大于弊，移动支付的出现在一定程度上解决了一些长期存在的支付问题。目前没有统一的支付标准，给移动支付的使用和推广造成了很多困扰，也拖慢了国内移动支付平台的发展。在生活中，如果用支付宝APP扫描微信支付的二维码，就不会进入支付和收款的界面。统一推广移动支付的条码支付产业，任重道远。我们离真正的移动支付时代还有一定的差距。如果扫码接口的问题能够顺利解决，那么移动支付将会变得更加高效快捷。
以第三方交易平台支付宝为例。支付宝发布的《2017账单》显示，2017年支付宝平台移动支付笔数占比82%，移动支付总笔数较2016年增长306%。根据易观国际发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第三季度》数据，2017年第三季度，第三方移动支付市场交易规模已经达到惊人的294959.2亿元，相比今年第二季度增长28.02%。此外，各移动支付平台加速向线下市场渗透，通过发放现金补贴吸引大量商家接入移动支付接口。支付宝和微信支付正在加快建设和完善城市交通和出行的支付平台，由前期已经占领市场的滴滴出行推动，力争在交通行业实现移动支付。与此同时，移动支付平台也加快了在中小城市的推广速度。移动支付行业交易总额在2017年第三季度仍保持较高增速。移动支付对当前的经济发展起到了积极的推动作用，不仅简化了大客户的支付流程，而且对中小商家和个体商家也有很大的帮助。目前中国的移动支付市场，除了美国主导的apple pay系统之外，主要是蚂蚁金服和腾讯金融的竞争。apple pay于2016年初在中国推出。尽管拥有庞大的用户群和近两年的发展，但在中国移动支付市场并没有取得太大的发展，地位十分尴尬。目前中国移动支付的市场份额只有1%。毫无疑问，中国在移动支付技术方面领先世界，技术创新为中国科技带来了新的发展。报告指出，2017年，全球移动支付金额将超过1万亿美元。这种数据意味着未来几年移动支付业务仍将保持高速发展态势。
(三)移动支付的发展趋势
21世纪以来，随着3G、4G网络的建设和智能手机的普及，用户对手机的定义已经从单纯的通讯工具逐渐转变为智能设备。越来越多的操作可以在智能手机上进行，移动终端流量在互联网上的比例逐渐增加，用户每天使用手机的时间越来越多。无线局域网和WiFi功能的普及，让移动用户使用起来更加方便。我们可以负责任地说，没有智能手机和高速网络传输技术，就没有现在的移动支付。
实体经济的发展需要推广，推广成本让很多中小商家望而却步。第三方支付最初的推广目标已经瞄准了中小商家。用户将交易金额存储在移动支付平台，平台承担推广宣传责任。这是一个对双方都有利的合作。
另外，现在的货币面额是固定的，很多场景下会有零钱，容易丢失，甚至是假币。移动支付的出现解决了以上三个问题。转账和支付的金额可以自己决定，零或整。支付主体是电子账户，账户需要在手机上登录，所以不存在电子货币的损失。至于假币，就更不可能了。电子货币的本质是数据和代码，不存在伪造。
二、移动支付的运营模式
从全球移动支付的发展来看，移动支付的发展历史可以分为三类：一是21世纪初电信网络运营商主导的商业模式；第二，2010年以来，随着3G、4G网络和智能手机的发展，是金融机构主导的运营模式。第三，2015年以后，第三方支付平台是主导的运营模式，主要以中国为代表，其中我们日常使用的支付宝和微信支付属于第三种商业模式。
(一)电信运营商主导的运营模式电信运营商作为移动支付平台的主体，通常直接使用话费账户作为支付账户。这种支付没有银行和金融机构的参与，完全由电信运营商进行。具体来说，用户使用话费余额支付或购买商品和服务时，支付和兑换产生的费用将由电信运营商从用户的话费余额中扣除。用户通过购买电信运营商发行的电子货币或充值卡对其电话账单账户进行充值。用户付费后，产生的钱由运营商和商家结算。事实上，在过去的几年里，我们选择通过电话订购的方式购买CRBT，就是这种模式的应用。
(二)以金融机构为主导的运作方式
商业银行是提供移动支付服务的主要金融机构。银行独立向用户提供移动支付服务，以手机为支付媒介，以通信网络为支付渠道。在这种运营模式下，移动运营商不需要直接参与经营管理的过程，只需要提供金融机构所需的通信网络即可。将用户手机号与银行卡号绑定，通过电话语音、短信收发等常见形式完成支付过程。我们平时使用的服务渠道，如手机银行APP上的转账、交易，微信上绑定的商业银行微信官方账号，短信余额提醒等，都属于金融机构主导的运营模式。
(3)第三方平台主导的运营模式
第三方平台是指独立于通信运营商和金融机构，结合电信网络和金融机构的支付结算资源，在支付过程中对用户进行认证并提供支付确认的独立机构。在这种模式下，第三方独立搭建移动支付平台，配合金融架构完成支付。同时扮演信用中介的角色，为客户提供支付账户，对交易过程承担部分担保责任。消费过程中产生的金额在第三方移动支付平台和商家提供的注册账户内进行转账交易。在这种模式下，第三方平台保持了电信运营商和金融机构之间的平衡，疏通了电信运营商、金融机构和线下实体店之间的关系，使通信网络和流动性发挥更加显著的作用，使交易过程更加简单快捷，促进了网上交易的发展，规范了移动支付的方式。在生活中，最典型的就是腾讯金融(微信支付)和蚂蚁金服(支付宝)。近日，易观国际发布的《2017年第三季度第三方移动支付市场监测报告》显示，2017年第三季度第三方支付平台交易金额高达294959.2亿元，较今年第二季度增长28.02%。较去年同期增长226%。在移动支付市场份额方面，蚂蚁金服以超过53.73%的份额占据榜首，其次是腾讯金融旗下的微信支付，市场份额为39.35%。Applepay最终只得到了令人尴尬的1%的市场份额。2017年第三季度，蚂蚁金服和腾讯合计市场份额达到93.08%，占据市场绝对主导地位。三、移动支付的安全分析和风险防范
(一)移动支付安全现状分析
毫无疑问，移动支付的出现对传统的实物货币交易产生了巨大的冲击，使得消费者进入了一个不用现金就可以出门的新社会。移动支付的大力推广和使用，降低了国家和社会运行的成本。同时，移动支付平台还可以记录和存储消费者的消费习惯和消费金额，以便平台和商家对消费者的消费倾向和偏好进行大数据分析，从而优化和调整市场，更好地为消费者推荐产品，优化市场结构和产品生产。移动支付平台在带来诸多好处的同时，也面临着数据泄露和隐私保护的问题，数据加密措施和安全保护措施亟待完善。目前移动支付面临的市场环境复杂混乱。一方面，移动支付和普通电子商务系统也面临着外部数据攻击的风险。另一方面，由于市场交易环境和移动终端的复杂性和不稳定性，往往会出现一些基于利益冲突的意外攻击。此外，还会受到网络波动、终端配置水平不同、网络带宽不足等问题的影响。这些影响使得移动支付的底层系统设计和线下推广困难重重，具体体现在支付过程中的数据保密性、信息完整性和身份认证。
(二)移动支付的风险防范
1.法律法规和制度保障
对于国内的移动支付和第三方平台支付，已经建立了相关的法律文件，完善了相关的规章制度。《电子签名法》和《反洗钱法》等法律文件的出台和实施，以及人民银行和相关部委制定的《支付机构预付卡业务管理办法》和《支付机构客户备付金存管办法》等规章制度和指导意见，国家从法律层面对移动支付进行了有效控制，可以在一定范围内开展移动支付。
2.支付技术创新
扫码支付是我们日常生活中使用最频繁、应用最广泛的移动支付方式。从条码、线下支付到用手机扫二维码支付，再到现在的“无人超市”，发展至今经历了很多阶段。都是利用了移动支付技术的创新。从固定的条形码到实时更新的二维码和条形码，再到实时自助结算，支付手段技术的不断创新在给消费者带来便利和效率的同时，也在安全管理模式上不断完善和发展。过去不可想象的无人超市现在已经成为现实，这得益于支付安全技术的创新带来的安全保障。无人超市引入了结算管理系统(RFID码)、网络收银系统、紧急联系系统、防盗报警系统、库存管理系统(检测库存和经营业绩指标)等创新技术。无人超市营造了良好的移动支付环境，维护了良好的支付安全秩序，为移动支付的发展提供了方向。3.离线风险管理
随着越来越多的实体店接入移动支付，出现了换二维码的情况。针对这种现象，蚂蚁金服和腾讯金融开发了收款广播程序，商家可以通过启用广播程序实时查看每个账户，从而关注是否有未结清的交易。此外，第三方平台也推出了对用户和商家的保护措施。2017年7月26日，蚂蚁金服CEO井贤栋宣布升级保障计划。蚂蚁金服将升级支付宝的覆盖范围，无论是线上还是线下。只要因使用支付宝导致支付过程中出现故障或损失，支付宝都会进行赔付。如果用户手机感染病毒或被盗，店铺收款码被恶意更改，网络离线无法监控的其他突发情况也会发生。保障范围的扩大，体现了蚂蚁金服对安全体系的重视和对用户负责的态度，也从侧面说明了当前移动支付行业相对安全可控。支付宝喊出了“我敢赔”的口号，将资金保障范围从网店延伸到实体店。只要用支付宝进行支付，就会极其安全。即使出现意外情况，支付宝的支付承诺也会作为担保。支付宝的口号体现了对自身平台的自信，以及对安全支付体系的不断完善和发展。蚂蚁金服的商业信用深受用户信赖，产生了大量忠实粉丝。
参考文献
[1]毛荐其.俞国方.技术创新进化研究综述[J].科研管理，2005.26
[2]王锋.《电子商务交易风险与安全保障》[M].科学出版社，2005
[3]梁永生.《电子商务安全技术》[M].大连理工大学出版社，2008
[4]李艳，涂伟，陈美芳.移动支付的运营模式及风险防范分析[J].商业时代，2011.11
[5]刘喆，周钰翔.基于移动电子商务中移动支付的探讨[J].投资研究，2014.11
[6]师群昌，帅青红.移动支付及其在中国发展探析[J].电子支付，2009.02
[7]张艳，帅青红，王坤.我国移动支付的运营模式、风险与风险监管研究[J].电子科技大学学报，2015.17
关键词：移动支付；互联网；支付安全；风险防范
一、移动支付的现状
(一)移动支付的概念
手机支付是随着手机的更新换代和网络的优化升级而产生的一种新的支付方式。因为大部分移动支付终端都是手机，所以也叫移动支付。它是买卖双方以移动终端设备(通常是手机)为载体，利用电信网络，对特定商品或服务进行的交易。用于支付的移动终端可以是智能手机、iPad、PC等。
(二)移动支付的现状和前景
2017年12月27日，央行对条码支付做了进一步的规范和要求，发布了一系列关于条码支付的标准文件，从业务形式和技术手段上对条码支付进行了更加深入的管控。同时，也加强了对第三方平台的要求，在业务资质、条码生成等方面做了严格要求。同时也限制了扫描支付的金额。事实上，扫码支付在简化交易流程、提高交易效率的同时，也产生了一些扰乱市场正常运行的现象，安全问题屡禁不止。但总的来说，在乱象丛生的同时，目前市场上的移动支付利大于弊，移动支付的出现在一定程度上解决了一些长期存在的支付问题。目前没有统一的支付标准，给移动支付的使用和推广造成了很多困扰，也拖慢了国内移动支付平台的发展。在生活中，如果用支付宝APP扫描微信支付的二维码，就不会进入支付和收款的界面。统一推广移动支付的条码支付产业，任重道远。我们离真正的移动支付时代还有一定的差距。如果扫码接口的问题能够顺利解决，那么移动支付将会变得更加高效快捷。
以第三方交易平台支付宝为例。支付宝发布的《2017账单》显示，2017年支付宝平台移动支付笔数占比82%，移动支付总笔数较2016年增长306%。根据易观国际发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第三季度》数据，2017年第三季度，第三方移动支付市场交易规模已经达到惊人的294959.2亿元，相比今年第二季度增长28.02%。此外，各移动支付平台加速向线下市场渗透，通过发放现金补贴吸引大量商家接入移动支付接口。支付宝和微信支付正在加快建设和完善城市交通和出行的支付平台，由前期已经占领市场的滴滴出行推动，力争在交通行业实现移动支付。与此同时，移动支付平台也加快了在中小城市的推广速度。移动支付行业交易总额在2017年第三季度仍保持较高增速。移动支付对当前的经济发展起到了积极的推动作用，不仅简化了大客户的支付流程，而且对中小商家和个体商家也有很大的帮助。目前中国的移动支付市场，除了美国主导的apple pay系统之外，主要是蚂蚁金服和腾讯金融的竞争。apple pay于2016年初在中国推出。尽管拥有庞大的用户群和近两年的发展，但在中国移动支付市场并没有取得太大的发展，地位十分尴尬。目前中国移动支付的市场份额只有1%。毫无疑问，中国在移动支付技术方面领先世界，技术创新为中国科技带来了新的发展。报告指出，2017年，全球移动支付金额将超过1万亿美元。这种数据意味着未来几年移动支付业务仍将保持高速发展态势。
(三)移动支付的发展趋势
21世纪以来，随着3G、4G网络的建设和智能手机的普及，用户对手机的定义已经从单纯的通讯工具逐渐转变为智能设备。越来越多的操作可以在智能手机上进行，移动终端流量在互联网上的比例逐渐增加，用户每天使用手机的时间越来越多。无线局域网和WiFi功能的普及，让移动用户使用起来更加方便。我们可以负责任地说，没有智能手机和高速网络传输技术，就没有现在的移动支付。
实体经济的发展需要推广，推广成本让很多中小商家望而却步。第三方支付最初的推广目标已经瞄准了中小商家。用户将交易金额存储在移动支付平台，平台承担推广宣传责任。这是一个对双方都有利的合作。
另外，现在的货币面额是固定的，很多场景下会有零钱，容易丢失，甚至是假币。移动支付的出现解决了以上三个问题。转账和支付的金额可以自己决定，零或整。支付主体是电子账户，账户需要在手机上登录，所以不存在电子货币的损失。至于假币，就更不可能了。电子货币的本质是数据和代码，不存在伪造。
二、移动支付的运营模式
从全球移动支付的发展来看，移动支付的发展历史可以分为三类：一是21世纪初电信网络运营商主导的商业模式；第二，2010年以来，随着3G、4G网络和智能手机的发展，是金融机构主导的运营模式。第三，2015年以后，第三方支付平台是主导的运营模式，主要以中国为代表，其中我们日常使用的支付宝和微信支付属于第三种商业模式。
(一)电信运营商主导的运营模式电信运营商作为移动支付平台的主体，通常直接使用话费账户作为支付账户。这种支付没有银行和金融机构的参与，完全由电信运营商进行。具体来说，用户使用话费余额支付或购买商品和服务时，支付和兑换产生的费用将由电信运营商从用户的话费余额中扣除。用户通过购买电信运营商发行的电子货币或充值卡对其电话账单账户进行充值。用户付费后，产生的钱由运营商和商家结算。事实上，在过去的几年里，我们选择通过电话订购的方式购买CRBT，就是这种模式的应用。
(二)以金融机构为主导的运作方式
商业银行是提供移动支付服务的主要金融机构。银行独立向用户提供移动支付服务，以手机为支付媒介，以通信网络为支付渠道。在这种运营模式下，移动运营商不需要直接参与经营管理的过程，只需要提供金融机构所需的通信网络即可。将用户手机号与银行卡号绑定，通过电话语音、短信收发等常见形式完成支付过程。我们平时使用的服务渠道，如手机银行APP上的转账、交易，微信上绑定的商业银行微信官方账号，短信余额提醒等，都属于金融机构主导的运营模式。
(3)第三方平台主导的运营模式
第三方平台是指独立于通信运营商和金融机构，结合电信网络和金融机构的支付结算资源，在支付过程中对用户进行认证并提供支付确认的独立机构。在这种模式下，第三方独立搭建移动支付平台，配合金融架构完成支付。同时扮演信用中介的角色，为客户提供支付账户，对交易过程承担部分担保责任。消费过程中产生的金额在第三方移动支付平台和商家提供的注册账户内进行转账交易。在这种模式下，第三方平台保持了电信运营商和金融机构之间的平衡，疏通了电信运营商、金融机构和线下实体店之间的关系，使通信网络和流动性发挥更加显著的作用，使交易过程更加简单快捷，促进了网上交易的发展，规范了移动支付的方式。在生活中，最典型的就是腾讯金融(微信支付)和蚂蚁金服(支付宝)。近日，易观国际发布的《2017年第三季度第三方移动支付市场监测报告》显示，2017年第三季度第三方支付平台交易金额高达294959.2亿元，较今年第二季度增长28.02%。较去年同期增长226%。在移动支付市场份额方面，蚂蚁金服以超过53.73%的份额占据榜首，其次是腾讯金融旗下的微信支付，市场份额为39.35%。Applepay最终只得到了令人尴尬的1%的市场份额。2017年第三季度，蚂蚁金服和腾讯合计市场份额达到93.08%，占据市场绝对主导地位。三、移动支付的安全分析和风险防范
(一)移动支付安全现状分析
毫无疑问，移动支付的出现对传统的实物货币交易产生了巨大的冲击，使得消费者进入了一个不用现金就可以出门的新社会。移动支付的大力推广和使用，降低了国家和社会运行的成本。同时，移动支付平台还可以记录和存储消费者的消费习惯和消费金额，以便平台和商家对消费者的消费倾向和偏好进行大数据分析，从而优化和调整市场，更好地为消费者推荐产品，优化市场结构和产品生产。移动支付平台在带来诸多好处的同时，也面临着数据泄露和隐私保护的问题，数据加密措施和安全保护措施亟待完善。目前移动支付面临的市场环境复杂混乱。一方面，移动支付和普通电子商务系统也面临着外部数据攻击的风险。另一方面，由于市场交易环境和移动终端的复杂性和不稳定性，往往会出现一些基于利益冲突的意外攻击。此外，还会受到网络波动、终端配置水平不同、网络带宽不足等问题的影响。这些影响使得移动支付的底层系统设计和线下推广困难重重，具体体现在支付过程中的数据保密性、信息完整性和身份认证。
(二)移动支付的风险防范
1.法律法规和制度保障
对于国内的移动支付和第三方平台支付，已经建立了相关的法律文件，完善了相关的规章制度。《电子签名法》和《反洗钱法》等法律文件的出台和实施，以及人民银行和相关部委制定的《支付机构预付卡业务管理办法》和《支付机构客户备付金存管办法》等规章制度和指导意见，国家从法律层面对移动支付进行了有效控制，可以在一定范围内开展移动支付。
2.支付技术创新
扫码支付是我们日常生活中使用最频繁、应用最广泛的移动支付方式。从条码、线下支付到用手机扫二维码支付，再到现在的“无人超市”，发展至今经历了很多阶段。都是利用了移动支付技术的创新。从固定的条形码到实时更新的二维码和条形码，再到实时自助结算，支付手段技术的不断创新在给消费者带来便利和效率的同时，也在安全管理模式上不断完善和发展。过去不可想象的无人超市现在已经成为现实，这得益于支付安全技术的创新带来的安全保障。无人超市引入了结算管理系统(RFID码)、网络收银系统、紧急联系系统、防盗报警系统、库存管理系统(检测库存和经营业绩指标)等创新技术。无人超市营造了良好的移动支付环境，维护了良好的支付安全秩序，为移动支付的发展提供了方向。3.离线风险管理
随着越来越多的实体店接入移动支付，出现了换二维码的情况。针对这种现象，蚂蚁金服和腾讯金融开发了收款广播程序，商家可以通过启用广播程序实时查看每个账户，从而关注是否有未结清的交易。此外，第三方平台也推出了对用户和商家的保护措施。2017年7月26日，蚂蚁金服CEO井贤栋宣布升级保障计划。蚂蚁金服将升级支付宝的覆盖范围，无论是线上还是线下。只要因使用支付宝导致支付过程中出现故障或损失，支付宝都会进行赔付。如果用户手机感染病毒或被盗，店铺收款码被恶意更改，网络离线无法监控的其他突发情况也会发生。保障范围的扩大，体现了蚂蚁金服对安全体系的重视和对用户负责的态度，也从侧面说明了当前移动支付行业相对安全可控。支付宝喊出了“我敢赔”的口号，将资金保障范围从网店延伸到实体店。只要用支付宝进行支付，就会极其安全。即使出现意外情况，支付宝的支付承诺也会作为担保。支付宝的口号体现了对自身平台的自信，以及对安全支付体系的不断完善和发展。蚂蚁金服的商业信用深受用户信赖，产生了大量忠实粉丝。
参考文献
[1]毛荐其.俞国方.技术创新进化研究综述[J].科研管理，2005.26
[2]王锋.《电子商务交易风险与安全保障》[M].科学出版社，2005
[3]梁永生.《电子商务安全技术》[M].大连理工大学出版社，2008
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[7]张艳，帅青红，王坤.我国移动支付的运营模式、风险与风险监管研究[J].电子科技大学学报，2015.17
